בהגיענו ליעד הנכסף של רכישת דירה שתהא מקום משכננו ומבטחינו מרבית האוכלוסייה במדינת ישראל נדרשת להלוואה לצורך מימון רכישת נכס אשר ישמש אותנו למגורים. הלוואה זו אשר נלקחת מהבנק לצורך מימון הרכישה ובגינה נרשם שיעבוד במקום רישום הנכס (לשכת רישום המקרקעין, חברה משכנת או מנהל מקרקעי ישראל) נקראת בפי כול "הלוואת משכנתא".

את הלוואה זו אנו לוקחים בדרך כלל בגיל צעיר יחסית בטרם אנו יודעים מה ילד יום ותוך שאנו פורסים את החזר ההלוואה על פני פרק זמן ארוך מאד ונדרשים להחזירה חודש בחודשו ללא כול התחשבות במצבנו התעסקותי, הרפואי ומשברים שבדרך.

התכלית לשמה נועד "ביטוח המשכנתא"

היות ובמקרה של פטירת הלווה לא יהיה מי שימשיך לשלם לבנק את החזר ההלוואה ובקרות נזק משמעותי לדירתנו כגון שריפה או קריסה לא יהא לבנק נכס לממש, הציבו הבנקים תנאי סף נוספים למתן הלוואת משכנתא.

אחד מהתנאים מחייב את הלווה ברכישת ביטוח חיים בגובה סכום ההלוואה וביטוח מבנה בגובה עלות בניית הבית מחדש במקרה שייהרס.

ביטוח החיים אותו דורשים הבנקים כתנאי סף, בא להבטיח את הבנק ואת פירעון הלוואת המשכנתא שנלקחה ממנו, אם חס וחלילה הלך הלווה לעולמו בין כתוצאה ממוות פתאומי ובין במוות טבעי, כאשר את הביטוח ניתן לרכוש באמצעות כול חברת ביטוח ישראלית בעלת רישיון למכור ביטוח מסוג זה.

בדיקות בסיסיות טרם רכישת ביטוח החיים

למרות שהתעסקות עם המוות קשה לנו ומרבית האנשים נמנעים ממנה, טרם רכישת פוליסת ביטוח החיים רצוי וכדאי לבחון את הפוליסה הנרכשת ליום צרה, בצורה מיטבית, מקצועית ורצינית. בין שאר הדברים שיש לבדוק מעבר לגובה הפרמיה החודשית הוא האם הפרמיה היא קבועה או משתנה וככול שהפרמיה היא פרמיה משתנה יש לבחון כול כמה זמן משתנה הפרמיה ומה שעור השינוי.

בנוסף, יש לבדוק האם במות אחד מבני הזוג תמוצה הפוליסה ותגיע לקיצה או האם לבן הזוג שנותר בחיים "תישאר" פוליסת ביטוח, זאת בנוסף לכיסוי הלוואת המשכנתא על ידי חברת הביטוח. כמו כן יש לבדוק מה יקרה במות שני בני הזוג חס וחלילה בתאונה – האם תשלום אחד יכסה את המשכנתא ואילו תשלום שני יעבור ליורשים או שמה תכוסה המשכנתא וזאת בלבד.

חסרונות ברכישת ביטוח חיים בלבד

בעוד ביטוח החיים הנדרש על ידי הבנקים משועבד לטובת הבנק ונועד כאמור להגן על הבנק בעת פטירתו של הלווה, הרי שביטוח זה חסר ואינו מספק כיסוי ביטוחי למקרים הפוקדים אותנו ביום יום כגון, תאונה או מחלה ובעטים נפגעת אפשרות הלווה להחזיר את ההלוואה חודש בחודשו, דבר אשר אף עלול לגרור לפתיחת הליכים משפטיים ע"י הבנק נגד הלווה הפצוע או החולה.

לכן ועל מנת להימנע ממצב זה כדאי לשקול ולבחון רכישת ביטוחים משלימים לביטוח החיים כגון ביטוח אובדן כושר עבודה, ביטוח מחלות קשות וביטוח נכות מתאונה, ביטוחים אשר בעת צרה יאפשרו המשך תשלום החזר ההלוואה באופן שוטף.

מעמדו של ביטוח המשכנתא

ביטוח המשכנתא הנדרש על ידי הבנק הנו ביטוח חיים לכול דבר ועניין וחלים עליו התנאים והדרישות הבסיסיות כפי שכבר פורטו במאמרים נוספים של משרדנו. בין שאר הדרישות והחשובה שבהן היא הדרישה לגילוי נאות ומתן תשובות מלא וכנה לשאלון הבריאות המופק על ידי חברת הביטוח. במידה ולא קוימו החובות הבסיסיות עלולה חברת הביטוח לסרב לשפות את הבנק ביתרת ההלוואה ולנמק החלטתה במגוון נימוקי דחייה, כאשר אחד הנימוקים הנפוצים היא הפרת חובת הגילוי – המוטלת עלינו מכוח הפוליסה וחוק חוזה הביטוח תשמ"א – 1981.

אי לכך ועל מנת להימנע מדחיית התביעה בנימוק זה יש להקפיד ולמלא את השאלון והצהרת הבריאות בצורה מלאה, כנה ואמיתית תוך פרוט כול העבר הרפואי מהותי ושולי כאחד.

לקראת הסוף אך לא אחרון

חברות הביטוח המודעות למשמעות הקשה של דחיית התביעה לתגמולי ביטוח חיים דוחות לא אחת דרישות לקבלת תגמולים "בשיטת מצליח" ומתוך תקווה שהמבוטח יתייאש ויוותר. כמובן שדחיית התביעה על ידי חברת הביטוח אסור שתהיה סוף פסוק ויודגש, בהחלט ניתן לזכות בתביעה נגד חברת הביטוח, תביעה אותה יש להגיש לבית המשפט לא יאוחר משלוש (3) שנים מיום קרות הביטוח, קרי שלוש שנים מיום פטירת בן הזוג.

לסיום

הדרך לניהול הליכים למימוש זכויות מחברת הביטוח על פי ביטוח משכנתא בסמוך לאובדן בן זוג הינו הליך נפשי קשה אותו יש לנהל במקצועיות, נחישות ובמיומנות מרבית, באמצעות עורך דין מנוסה ובקיא בתחום תביעות הביטוח, מיד ובסמוך לפטירה, דבר שיכול לשפר את סיכוי ההצלחה לקבלת התגמולים ולזכייה בתביעה נגד חברת הביטוח.

האמור במאמר זה הנו כללי ואינו בא במקום ייעוץ משפטי ולא מהווה לו תחליף בשום דרך ו/או צורה. ההסתמכות על המידע באחריות הקורא בלבד !