הגדרת סוכן הביטוח כמי שעוסק בתיווך ביטוחים בין מבוטחים לבין מבטחים (סעיף 32 לחוק חוזה הביטוח תשמ"א – 1981) ומהות תפקידו בפועל יוצר מערכת יחסים משולשת בין המבוטח, סוכן הביטוח וחברת הביטוח.

מערכת יחסי זו הנה "לא בריאה", מורכבת ובעייתית הן מהטעם שחברת הביטוח הנה גוף גדול, חזק ומנוסה בעוד המבוטח, בדרך כלל, חסר ניסיון וידע ברזי הביטוח, הן מהטעם שקיים ניגוד אינטרסים כלכלי מובהק בין סוכן הביטוח והלקוח מחד לבין חברת הביטוח מאידך והן מהטעם שסוכן ביטוח חב חובת אמון ונאמנות הן ללקוח והן לחברת הביטוח ואולם את שכרו מקבל מחברת הביטוח, דבר אשר לכשעצמו יוצר בעיות לרוב.

לכן, ולאור תפקידו החשוב והרחב של סוכן הביטוח כמו גם אי שוויון הכוחות והידע בין הצדדים, הגדירו המחוקק ובתי המשפט שורה ארוכה של התחייבויות וחובות, המעצבות את מעמדו המשפטי ומייחסות לסוכן הביטוח אחריות רחבה, נאמנות רבה וחובת תום לב דווקנית.

מעמדו המשפטי של סוכן הביטוח – ככלל שלוח של חברת הביטוח.

ככלל בהתאם לחוק, וכול עוד לא נתבקש אחרת ובכתב, סוכן הביטוח הנו שלוחה של חברת הביטוח – הן לעניין המשא ומתן לקראת כריתתו של חוזה הביטוח וכריתתו של חוזה הביטוח (סעיף 33 (א) לחוק), הן לעניין חובת הגילוי בכריתת חוזה הביטוח (סעיף 33 (ב) לחוק), הן לעניין קבלת דמי הביטוח (סעיף 34 לחוק) והן לעניין מתן הודעות של המבוטח ושל המוטב למבטח (סעיף 35 לחוק).

הגדרת סוכן הביטוח כשלוח של חברת הביטוח הנו בעל משמעות רבה וטובה עבור הלקוח הנפגע ולמעשה מאפשרת במקרה של רשלנות, בהתאם לחוק השליחות, ל"הכניס" את חברת הביטוח בנעלי סוכן הביטוח – השלוח ולחייבה במקומו דבר אשר מקל בצורה משמעותית על המבוטח. זאת למעט במקרה הנדיר בו ביקש המבוטח במפורש ובכתב להיות השולח של סוכן הביטוח, ולמעט במקרים בהם חרג סוכן הביטוח מהרשאתו, או אז תסרב חברת הביטוח להיכנס בנעליו.

בל נשכח, כי ניגוד האינטרסים הנו מבסיס תפקידו של סוכן הביטוח אשר נדרש מחד לרצות את הלקוח ולהתחרות בשוק ובהיצע הגדול ומאידך לרצות את חברת הביטוח – משלמת עמלתו – על מנת שתסכים לעבוד עמו, תאפשר מתן תנאים טובים ללקוחותיו ובנוסף תשפר את תנאיו האישיים ואת גובה העמלות המשולמות לו.

חובותיו המשפטיות

מתוקף תפקידו של סוכן הביטוח וניגוד האינטרסים אשר בבסיס תפקידו הוגדר, במהלך השנים, הסוכן כאיש אמון והוטלו עליו חובות רבות, הן חובות כלליות ובסיסיות – להיות מקצועי, מיומן וזהיר, לנהוג כפי שסוכן סביר נוהג, לנהוג כלפי לקוחותיו בנאמנות, בדרך מקובלת ובתום לב והן חובות ספציפיות אשר חלקן יפורטו להלן.

חובת הצגה

חובה על סוכן הביטוח להציג בפני רוכש הביטוח את מגוון האפשרויות הקיימות בשוק ומתאימות לבקשתו ולגלות לו כל מידע רלבנטי באשר לצורות ההתקשרות השונות.

חובת הווידוא

חובה על סוכן הביטוח לבחון את ההצעות הרלוונטיות ולוודא שהכיסוי הביטוחי שמציעה חברת הביטוח הוא ראוי ומספיק לצרכיו של רוכש הביטוח וכן למסור לו מידע מדויק באשר להיקף הכיסוי הביטוחי הנרכש.

חובת הסבר

חובה על סוכן הביטוח להסביר למבוטח אודות תניות משמעותיות בפוליסת הביטוח, כגון תנאי מיגון, חריגים לפוליסה, סייגים לכיסוי הביטוחי ועוד.

חובת מניעה

חובה על סוכן הביטוח למנוע מן המבוטח לבצע שגיאות שמשמעותן האפשרית היא ביטול הפוליסה או דחיית הכיסוי הביטוחי תוך התרעה מפורשת על קיום סיכון זה, קרי הימנעות מניסוח תשובות מטעות בשאלון ובהצעת הביטוח.

חובת יידוע

חובה על סוכן הביטוח כמו גם על חברת הביטוח ליידע את המבוטח בדבר שינויים שהתבצעו בסעיפי פוליסה.

חובת התעדכנות

חובה על סוכן הביטוח להכיר היטב את הפוליסות אותן הוא משווק לרבות החריגים והסייגים הטמונים בפוליסה.

 לפני אחרון

לצערנו הרבה אנו נתקלים כמעט מדי יום בעבודה רשלנית, פזיזה ולא מקצועית של סוכני ביטוח, אשר כול רצונם הוא למכור – החל מאי הכרות בסיסית את הפוליסות הנמכרות על ידן, ייעוץ לא נכון הפוגם ואף שולל את הכיסוי הביטוחי, אי מתן הסברים כנדרש בין במכוון ובין מאי ידיעה, דרך התעלמות חמורה מחריגים וסייגים בפוליסות השוללים לעיתים את הכיסוי ועד התנהגות של מעילה קשה באמון כגון קבלת פרמיות במזומן, אי העברת הכסף לחברת הביטוח ואף הימנעות מכוונת מהנפקת פוליסות בתקווה לשלשל כסף לכיס ועוד ועוד.

 לסיכום

תפקידו של סוכן הביטוח דורש מקצועיות ורצינות רבה והינו בעל השלכות מרחיקות לכת עד מכריעות, כאשר פעולותיו עשויות לסייע או להזיק למבוטח, ביום קרות מקרה הביטוח עת הוא נדרש להפעיל את הפוליסה.

כול עוד מקיים הסוכן את חובותיו הן לפני ובמעמד רכישת הפוליסה והן ביום שנדרש קבלת פיצוי מחברת הביטוח אזי קיימת סבירות טובה יותר שהמבוטח יקבל את זכויותיו ובמלואן, ואולם לעיתים סוכן הביטוח לא מקיים את תפקידו כנדרש ומתרשל, בין במעשה ובין במחדל וחמור יותר במעילה קשה באמון והתנהגות המהווה מעשה פלילי לכול דבר ועניין.

 היות ועסקינן בצדדים לא שווים אנו ממליצים לכל מבוטח לשמור ליום צרה כל מסמך אשר מהווה בסיס להתקשרות וכן כול התכתבות, מיילים, שיחות אשר מתנהלות עם הסוכן, צילומי שיקים, העברות בנקאיות, אישורי תשלום וקבלות – שכן ראיות אלו עשויות לסייע להוכיח את הטענות נגד סוכן הביטוח הרשלן ולזכות בתביעה נגדו. כמו כן, היות ועילות התביעה נגד סוכן ביטוח רבות הן, על המבוטח שניזוק ומעוניין לתבוע זכויותיו (מסוכן הביטוח או חברת הביטוח) טוב יעשה אם ייעזר בעורך דין המתמחה בדיני ביטוח ותביעות ביטוח, מיד עם גילוי הרשלנות או המעילה ובטרם דרישתו הראשונה לסוכן הביטוח.

 האמור במאמר זה הנו כללי ואינו בא במקום ייעוץ משפטי ולא מהווה לו תחליף בשום דרך ו/או צורה. ההסתמכות על המידע באחריות המשתמש בלבד !